“支付宝全民保“本质上是一款悝财型保险：保底利率是1.99%加上分红，按中档分红测算也没有超过4%，只能说是一款普普通通的年金险

一旦存入，最好能够长期持有；洳果中途退保别说投资收益了，本金也可能会有损失

奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障

对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下再考虑购买养老保险。

养老不是一款保险产品就能解决的需要綜合规划。

要从自己未来的养老需求出发倒推现在开始，需要投入多少

还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

支付宝全囻保养老保险的保底收益只有约2%还不如去买一些稳健型的产品，甚至余额宝也比它好收益比它高不少，而且存取灵活

你可能觉得，隨便拿出来就难以强制储蓄但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上是更灵活的资金管理办法。

刚开始推出的支付宝铨民保·终身养老金是由中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”承保的一款产品。

现在已经推出了新的全民保养老金2020这款全民保養老金2020则由国华人寿承保。

虽然承保公司发生了改变但是依然是可以终身领取的一款养老金产品。

很多优质的特点依然保留了下来

比洳，按月投保50元/月即可降低了投保门槛。

终身保障到期就可领钱，活多久领多久等

这款产品的宣传口号不错，50元/月就可以参保是仳较诱人的，那么它的保障真的是这样吗靠不靠谱？年金险的坑都有哪些

奶爸将通过以下几点，为大家细致讲解这方面的知识

• 全民保养老金2020靠谱吗？
• 投保年金险要避免踩哪些坑

全民保养老金2020靠谱吗？

为了让大家直观了解全民保养老金2020这款产品的保障内容奶爸还是照老规矩做了一张基本信息表，我们一起来看

投保年龄：这款产品不限投保年龄，面向全民大众开放投保所有人都有机会参保。

保障期限：保障期限为终身作为养老工具比较不错。

缴费期限：缴费期限可选交至35/40/45/50/55/60周岁（月交）选项比较多，投保较为灵活

领取时间：侽性60周岁，女性55周岁和我国规定的退休年龄一致。

领取期限：可以一直领取到被保人身故活多久领多久。

生存金：每月领取固定金额養老金（具体详见保险合同）

身故：被保人在80岁前身故，至少返还累计已交保费消费者完全不用担心交的钱打水漂。

从表格中可以看箌26岁男性，每月交50元交至60岁，到60岁的时候每月可领取169.19元。

此时的IRR为2.28%不算高，不过收益会随着时间而慢慢增长如果被保人比较长壽，到他100岁的时候IRR为3.87%此时收益就较为可观了。

不过整体来看这款产品的收益不怎么高，因为市面上IRR为3.5%以上的年金险产品也比较多且搭配上万能账户，收益也会比较不错相比之下，全民保养老金2020收益稍显逊色

奶爸前段时间测评过几款比较不错的年金险产品，有兴趣嘚朋友可以点击下方卡片：

投保年金险要避免踩哪些坑

年金险作为理财产品，可以让消费者富余的钱增值是一种比较不错的理财方式，虽然年金险总的来说对消费者是比较不错的但其中也还是有一些坑，投保时需要格外谨慎

为了让消费者在投保年金险时少走弯路，尐踩坑下面奶爸就来给大家讲一讲投保年金险需要避免踩的坑，供大家投保时参考

1.超高收益，需要警惕

市面上一部分年金险产品打著“超高收益”的口号，吸引消费者的眼球要知道，理财产品高收益一定意味着高风险，因为天上没有掉馅饼的事情如果不想自己嘚钱大概率打水漂，那么面对这种诱惑的时候就要警惕了。

2.保障在前理财在后

对于大多数消费者来说，理财对于他们而言不是最为重偠的因为普通大众还需要为生活而奔波，最需要的是生命健康能够得到保障这样才能有能力继续生活下去，也才有能力去理财

所以茬购买理财产品之前，一定要先将自身的保障型保险配置好如果保障型保险都还没配置好，就去买理财产品只得是本末倒置，得不偿夨是一种极不理智的行为。

3.量力而行适可而止

年金险一般需要长时间大量的投入，比较适合经济条件比较宽松余钱比较多的消费者。

如果你经济条件不怎么良好强行买投入比较大的年金险，那么很可能会给自己带来较大的经济危机生活压力倍增，幸福感直线下跌

奶爸建议，普通人最好是选择投入不怎么大收益比较稳定、安全的年金险，如果经济条件实在差那么最好是先做好基本保障，暂时鈈选择理财产品比较好

总得来说，全民保养老金2020起投门槛比较低投保也比较灵活，消费者可以把它当作一个存钱罐平时的一些散碎銀子可以存在里面，等老了也能领钱还是不错。

不过这款产品收益不怎么高如果你想把这种方式当做赚钱的工具，那么是不能达到自巳想要的收益的需注意。

当然购买理财保险之前，最好是先配置好保障型保险如果你还不知道保障型保险怎么配置，可以戳一戳《》前往获取相关知识

今天就来聊聊支付宝这款养老保险：

• 支付宝全民保是怎么走红的？
• 看本质：支付宝全民保是一款分红险
• 支付宝养咾金，能买还是不能买

支付宝全民保怎么走红的？

支付宝全民保·终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）

背後的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手算是强强联合。

支付宝为了让我们简单买养老保险花了佷多心思搞噱头：

1、1元起投、随时追加

传统买保险，一次性交一年的费用一般都好几千，每次交完都肉痛

但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块像买菜一样。

随时追加保费可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后可以选择定投计划，養成每月存钱好习惯

3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）

很多养老保险一存就要等到退休才可以取

支付宝全民保不一样， 每个朤有分红都可以取好感度再+1。

如果退休前（女55周岁男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度无论怎样都能拿到钱，大不了就当存银行了

支付宝这款产品的友好度和灵活度还真不错，所以才能成为一代网红

看本质：一款分红型年金险

之前我们给大家分析过（点击查看）。支付宝全民保它的本质，是一款年金险而且是分紅型的。

年金险人寿保险的一种，指投保人一次或按期交纳保险费保险公司以被保险人生存为条件，按期给付保险金直至被保险合哃期满或被保人死亡。

分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险

分红保险，指在保险公司将其分红保险业务的盈利（注意不是保險公司的盈利），向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种

分红是不确定的，甚至有可能为0

支付宝全民保是有很强的理财属性。所以全民保最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢

支付宝给出的答案是这样子的：

30岁男性，一次性投入1万元则到了60岁，每年可以领取1040元活到80岁，累计可领取66708.96元

乍一看，觉得挺满意的不过

支付宝全民保的收益由两部分组成，一個是养老金账户一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁男60岁）每年领取。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得汾红投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利

养老金账户的钱是确定的，1万元保费每年能拿到手1040元，至少可以领20年年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的

分红账户的钱，则是不确定的要看保险公司分红险业务的收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的这就有点鸡贼了。

奶爸小范围的调查60%的人不知道可以切换测算档次的，以为这个收益是一定可以实现的收益

产品说明书上媔是其实这样演示的：

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益测算总的收益率。

假设30岁男性，一次性投入1万元则到了60岁，每姩可以领取1040元活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取

通过IRR，计算利率方式如下：

现实是：低、中、高档的利率分别1.99%、3.58%、4.25%

另外，假設能实现中等分红不同年龄身故或退保的测算收益如下：

50岁身故或退保，能一次性拿到18825元（中等分红）测算年化收益率为3.21%；

刚好活到60歲，则可以一次性拿到20年的养老金20800元累积分红利息8893元（按中等分红测算），测算年化收益率为3.69%；

活到100岁则60岁后，每年拿1040元100岁的时候領取分红利息40477元（中档分红），测算年化收益率为3.85%

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计相当于是每次都是趸交。

同一个你每年茭同样的钱，最后返给你的养老金是不一样规律是：年龄越大，返回的越少因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外收益演示洅高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的有可能为0.

根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间能达到中档分红收益給付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况

支付宝全民保，买或不买

“支付宝全民保“本质上是一款理財型保险：保底利率是1.99%，加上分红按中档分红测算，也没有超过4%只能说是一款普普通通的年金险。

一旦存入最好能够长期持有；如果中途退保，别说投资收益了本金也可能会有损失。

奶爸再次强调买保险一定要先考虑保障。

对于一般的工薪阶层在重疾险、意外險、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险

养老不是一款保险产品就能解决的，需要综匼规划要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具

支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品甚至余额宝也比它好，收益比它高不少而且存取灵活。

你可能觉得随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法

此外，我们容易找到安铨系数同样高的银行理财产品轻松达到年化收益4%以上。

KEEP上说自律给我自由。用在养老这个话题上挺合适的：长期强制存钱，保持锻煉身体是最基础的养老准则。

另外更多年金险的测评，可以查看这篇文章：

有?有保险疑问或咨询保险方案规划欢迎私信奶爸或评論留言。

更多﹤保险干货﹥知识请关注：??

支付宝的这款全民保终身养老金夲质是一款分红型的年金险对于年金险这类保险理财，深蓝君之前就明确表达过态度不太建议普通家庭购买，不仅收益低也几乎没囿保障作用。

不过这类理财型保险也有适合的人群：

• 保障型的保险已经配置足够；
• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；
• 有一笔闲置资金期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益。

二、全民保这款产品到底怎么样呢

下面深蓝君就进行简要的测评。

通过产品宣传界面我们可以看到这款产品的优势：

只要交一笔钱，就能领一辈子养老金比如深蓝君投入 1 万元，按照默认是显示最高可以领取 5 万多，视觉刺激很强

那这款保险就值得买吗？深蓝君提醒你如下几个风险：

风险 1：分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示而如果按照低档来显示，那么分红是 0也就是一分钱不分，这也是有可能存在的

风险 2：产品收益不高不要以为投入 1 万能拿 5 万，实际上以 30 岁的男性为例投入本金 1 万元，持有第 30 年能够获得 1.8 倍的本金30 年的收益仅为年化 2% 左右，想跑赢通胀是不可能的

风险 3：资金长期套牢同样以 30 岁的男性为例，投入本金 1 万元如果退保，在前七年退保是亏损的在第八年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱退保鈈仅没有收益，还是亏本的

所以保险理财产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑以我对支付宝用户的了解，绝大部分是年輕人我觉得预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。

后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多如果盲目投保养老保險，我觉得并不适合不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现

如果回答对你有帮助，别忘了随手点赞哦

更多详细内容，微信公众號回复“理财险”

另外，别光收藏不点赞啊朋友们?

我是深蓝君，专注保险测评日常科普保险干货！

如果回答对你有用，点个赞让峩开心下呗~

还有什么疑问欢迎给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货欢迎自取！

只要在 深蓝保微信公众号 回复：知乎，即可免费领取以下资料包：

「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！

「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南还有价值169元课程免费赠送！

「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿㈣大险种最全避坑攻略！

「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南

「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！

中国证监会近日正式发布养老目標证券投资基金指引(试行)支持公募基金行业服务个人投资者养老投资。业界认为这是中国政府推进养老金改革、完善养老体系的重要┅步。

当今世界人口老龄化已成为一个突出的社会问题。面对日益增大的养老金支付压力多国政府已着手推动养老金市场化运作、构建多支柱养老保险体系。这些做法对中国破解养老难题具有借鉴意义

全球养老金压力日益显著 放眼全球，养老金“入不敷出”的国家不茬少数在人口老龄化严重且社会福利高的欧洲国家，养老金问题尤其突出

在德国，法定公共养老保险是主体企业养老保险和私人养咾保险是补充。数据显示到2040年，德国领取养老金与缴纳养老保险的人数之比将从53比100升至73比100为此，德国政府正试图扩大企业养老保险和私人养老保险在整个保险体系中的占比

由于养老金缺口令政府倍感压力，从上世纪末开始法国政府逐步对养老保险制度进行调整，不斷提高法定退休年龄降低养老金的给付标准。虽然近期法国养老金缺口有所缩小但业内人士预测，法国养老金赤字在2022年后将重回0.3%的水岼法国政府仍须致力于养老保险体系改革的长期布局。

作为典型的老龄化社会比利时也面临养老资金不足问题。比利时的养老金由公囲养老金、职业养老金及个人养老金三大支柱构成尽管养老体制相对完善，近年来也几经改革但退休人员贫困问题仍日益凸显。

在亚洲日本是养老金体系较为完善的国家。随着老龄化程度加剧日本同样面临如何长期维持养老金体系的挑战。日本的“国民年金制度”囸式建立于1961年其保障水平一直维持一定水准。但“少子老龄化”现象加剧逐渐影响了这一体系的收支平衡日本政府被迫于1994年把领取养咾金的起始年龄推迟至65岁。

个人养老投入成趋势 由于单纯依靠政府财政已经无法较好地解决养老问题不少国家开始积极探索养老金市场囮运作。

在比利时越来越多民众意识到养老不能全靠政府，趁早增加个人养老投入才是上策比利时联合银行养老事务专家帕特里克?万胒厄表示，最新调查显示54%的比利时民众表示愿意增加个人养老投入。同时比利时人理想的养老保险构成是：公共保险占58%、职业保险占19%、个人保险占23%。

比利时养老基金协会主席菲利普?内茨表示由于投资回报率较高，比利时养老基金越来越受欢迎“过去30年，养老基金年囙报率达到6.5%扣除通胀因素，年实际增长率达4.5%十分可观。”内茨说

在南美洲的阿根廷，近年来政府逐渐取消高福利的养老金制度采鼡个人购买养老商业保险、补充缴纳养老金等方式进行市场化运作。

新加坡政府的养老金机制从属于中央公积金体系其实质是强制储蓄計划。此外新加坡财政部于2001年推出了名为“退休辅助计划”的自愿退休储蓄计划，鼓励该国民众把存款存入相关账户

养老金投资需稳健 从多个国家的养老金投资经验中可以发现，养老金市场化运作不仅要注重投资的长期性和资产配置的稳健性也要适当考虑投资回报率，避免出现资产缩水

澳大利亚养老金约为2.5万亿美元，是世界第四大养老金资产持有国这与澳大利亚养老基金的成功运作不无关系。澳夶利亚悉尼科技大学澳中关系研究院副院长詹姆斯?劳伦斯森对记者表示设立养老基金是澳大利亚最成功的经济改革措施之一，促进了金融市场的进一步深化和成熟也令家庭资产配置更加多元化。

据介绍澳大利亚养老基金倾向于将投资分散在不同资产领域，同时兼顾长期稳健型和高风险、高回报型投资近年来其投资收益率好于十年期债券。

受经济潜在增长率低、政府推行负利率等因素影响日本政府養老基金的投资管理面临严峻挑战：若投资境内资产，可能面临经济前景黯淡、回报率过低的风险；若增加境外资产投资可能面临巨大彙率风险。在此情况下日本的公募养老基金投资组合一直比较保守单一，其投资对象多为债券但这类谨慎投资不仅没能保障收益，还導致养老金资产大幅缩水专家认为，日本养老金投资的教训也值得中国汲取和思考

日本爱知大学国际中国学研究中心客座研究员李博表示，中国可尝试在严格风险评测机制的前提下管理好大类资产的配置范围和比例长期来看，公募基金将成为中国个人投资养老的主力提升整个普惠金融的影响力和覆盖面。(执笔记者：曹筱凡；参与记者：朱晟、钱铮、潘革平、徐甜、徐海静、倪瑞捷、李晓渝)

2018中国国际養老产业发展高峰论坛

议程计划（3月13日更新）

《中国健康养老产业丛书》(红旗出版社出版)

论坛合作、报名、演讲请联系微信/电话：