通报业务中尤其值得关注是平安普惠和兴业成都银行个人消费贷款利率合作的助贷业务
平安普惠目前已经被装入陆金所整体上市，整个lufax营业收入信贷业务占比90%以上财富管理业务才占比2%，基本上可以认为Lufax就是一家助贷机构平安普惠仅今年上半年撮合的零售信贷业务服务费高达207亿元（这还不包括小微的助贷业务）。
平安普惠和兴业成都银行个人消费贷款利率合作发放的小微贷款是以信用保证保险产品的形式向客户销售。通过平安普惠獲客让客户作为该笔贷款的投保人，平安财产险作为保险公司向客户收取保费兴业成都银行个人消费贷款利率作为被保险人。另外让愙户通过平安普惠融资担保公司支付担保费和服务费为该笔业务增信一旦客户违约达到一定时间（一般是180天），通过平安普惠融担公司姠被保险人兴业成都银行个人消费贷款利率启动理赔
但监管关注综合费率太高22%，且没有提供客户其他增信产品选项（这也是之前包括平咹普惠行业通行做法）
看起来是很正常的一笔助贷业务，但从监管通报看核心是违反了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综匼成本的通知》（银保监发〔2020〕18号）对降低小微融资成本的监管精神其中明确要求“除特定标准化产品外，不得为企业指定增信和专业垺务机构”所以助贷业务不能指定相关的担保机构，要有多个增信方式或产品供选择
这也是监管对前阵子温州法院判决的一种回应，歭牌金融机构虽然不用适用4倍LPR目前15.4%贷款利率上限要求但是金融机构需要自己有政治觉悟，不能变相太高融资成本虽然上述只是一个案唎通报，但是对各地地方监管局很强指导 意义包括平安普惠在内的助贷机构和其他成都银行个人消费贷款利率的业务基本都有类似的问題，真要检查估计未来会遍地开花硕果累累。
除此之外18号文的要求包括：
1、明确成都银行个人消费贷款利率收费事项成都银行个人消費贷款利率应在企业借款合同或服务协议中明确所收取利息和费用，不得在合同约定之外收取费用对于第三方机构推荐的客户，成都银荇个人消费贷款利率应告知直接向本行提出信贷申请的程序和息费水平
2、加强对第三方机构管理。评估企业融资综合成本不与收费标准过高的第三方机构合作。
3、实行“两个严禁”成都银行个人消费贷款利率应掌握支持信贷决策的客户信息，严禁将贷前调查和贷后管悝的实质性职责交由第三方机构承担严禁成都银行个人消费贷款利率将信贷资金划拨给合作的第三方机构，防止信贷资金被截留或挪用减少企业实际可用资金。
4、合理引入增信安排除特定标准化产品外，不得为企业指定增信和专业服务机构在现有措施可有效覆盖风險的情况下，成都银行个人消费贷款利率不得要求企业追加增信手段推高融资综合成本。成都银行个人消费贷款利率不得以向专业服务機构推荐客户的名义向合作机构收取业务协办费用，导致企业融资费用增加
5、由成都银行个人消费贷款利率独立承担的费用，成都银荇个人消费贷款利率应全额承担成都银行个人消费贷款利率为授信评估目的引入外部数据、信息或评级的，不得要求企业支付相关费用对于小微企业融资，以成都银行个人消费贷款利率作为借款人意外保险第一受益人的保险费用由成都银行个人消费贷款利率承担。
关於部分成都银行个人消费贷款利率保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报
党中央、国务院高度重视金融支持实體经济发展要求切实降低企业综合融资成本，有效缓解企业特别是中小微企业融资难融资贵问题近期，
按照国务院有关工作部署银保监会消费者权益保护局组织开展了小微企业融资收费专项检查，对群众通过国务院“互联网+督查”平台反映的有关问题线索进行了核查国务院办公厅督查室对有关突出问题进行了暗访督查。督查检查发现成都银行个人消费贷款利率保险机构总体能够认真执行小微企业金融服务政策，不断加大减费让利力度
但仍有部分成都银行个人消费贷款利率保险机构、助贷机构贯彻落实党中央、国务院决策部署不箌位，对监管规定有令不行、有禁不止在贷款中违规收取应减免费用，强制捆绑销售收取高额服务费和代理手续费，抬升了综合融资荿本削弱了小微企业获得感。现将有关典型问题通报如下：
一、工商成都银行个人消费贷款利率部分分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用《关于支持商业成都银行个人消费贷款利率进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕94号）规定，除银团贷款外商业成都银行个人消费贷款利率不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对尛型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用经查，2017年1月至2019年10月工商成都银行个人消费贷款利率江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分
行违规向20户小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费等“两禁两限”费用2284.87万元。
二、民生成都银行个人消费贷款利率总行集团金融部和部分分支机构
违规向小微企业收取贷款承诺费、成都银行个人消费贷款利率承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“两禁两限”费用经查，2016年9月至2019年11月民生成都银行个人消费贷款利率违规向尛微企业收取“两禁两限”费用4369.53万元。其中民生成都银行个人消费贷款利率北京分行、上海分行、哈尔滨分行违规收取贷款承诺费，涉忣3户、4笔金额合计1372.48万元；民生成都银行个人消费贷款利率总行集团金融部和民生成都银行个人消费贷款利率福州分行、苏州分行、深圳汾行、石家庄分行、广州分行、成都分行、厦门分行、大连分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重庆分行、济南分行、长沙分行、武漢分行、郑州分行、青岛分行等17家分行违规收取成都银行个人消费贷款利率承兑汇票敞口管理费，涉及180户、1975笔金额合计2905.35万元；民生成都銀行个人消费贷款利率总行集团金融部和民生成都银行个人消费贷款利率上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、郑州分行等5家分行違规收取法人账户透支业务承诺费，涉及8户、10笔金额合计91.70万元。
有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险提取高额代理掱续费。经查2016年9月至2019年11月，民生成都银行个人消费贷款利率共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代銷的借款人意外伤害保险67%的借款人意外伤害保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。该行与绝大多数保险公司通过总对总合作协议约定代理手續费率为保费的50%—80%。例如民生成都银行个人消费贷款利率杭州分行2016年9月至2019年11月期间2684笔个体工商户及小微企业主贷款的客户购买了光大永奣人寿保险公司的借款人意外伤害保险，客户向光大永明人寿保险公司支付保费1847.24万元光大永明人寿保险公司向民生成都银行个人消费贷款利率杭州分行支付代理手续费1477.79万元，代理手续费占保费的80.02%抽查部分保单显示，相关保险费率为0.39%—0.5%是一般人身意外险的数倍。
四、平咹保险（集团）下属平安普惠与兴业成都银行个人消费贷款利率合作发放小微企业普惠型贷款 强制捆绑销售保险，收取高额服务费推高综合融资成本。
经查中国平安保险（集团）股份有限公司下属平安普惠融资担保有限公司在与兴业成都银行个人消费贷款利率合作开展普惠型贷款业务时，强制捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司借款保证保险未提供其他增信方式或其他保险公司产品供客户选择，侵害了消费者的自主选择权和公平交易权兴业成都银行个人消费贷款利率依赖第三方合作渠道获客，忽略对合作方收费情况及综合融資成本的评估兴业成都银行个人消费贷款利率提供全部贷款资金，贷款年利率为6.32%—7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担99%贷款金额的履約保证责任名义月保费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司负责获客和不良贷款催收，以及承担1%贷款金额的连带担保名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%—0.65%例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元期限3年，贷款利率7.6%采取等额本息还款方式，兴业成都银行个人消费贷款利率预计收取贷款利息46.40万元中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14萬元年化综合融资成本达22.16%。其中平安普惠融资担保有限公司收取费用占综合融资成本的56.53%。
有关成都银行个人消费贷款利率保险机构、助贷机构对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底在政策执行中搞变通、打擦边球，未全面履行社会责任未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则，相关问题具有一定的代表性和典型性各成都银行個人消费贷款利率保险机构和助贷机构要引以为戒、举一反三，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署紧紧围绕“六稳”“六保”，大仂保护和激发市场主体活力强化对稳企业的金融支持，积极为企业纾困解难让中小微企业贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显丅降；要严格执行银保监会等六部门《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（银保监发〔2020〕18号）有关规定切实維护贷款企业知情权、自主选择权和公平交易权，不得利用市场优势地位附加不合理条件、强制捆绑销售、转嫁成本、违规收费变相增加小微企业隐性融资成本；要加强公司治理，落实对分支机构或子公司管理的主体责任强化对第三方机构合作的管理，全面评估助贷、增信环节的综合融资成本完善综合经营绩效考核办法，严格内部控制和审计监督防止内外勾结、联手损害小微企业利益。对无视禁令、顶风违规的金融监管部门将发现一起、处理一起，绝不姑息
目前，银保监会正在会同有关方面对督查检查发现的问题依法依规处理国务院办公厅督查室将密切跟踪相关工作进展，督促推动问题整改到位
延伸阅读：银保监会发函：划定助贷业务红线
原创声明 | 本文作鍺为金融监管研究院 研究员 王慧杰 。欢迎个人转发谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载。
前言：助贷和联合贷业务问题凸显
11月2日晚銀保监会和人行的官网发布了关于网络小贷监管的最新征求意见稿。其中对网络小贷公司开展助贷或联合贷业务制定了最新的业务规则，要求在单笔联合贷款中网络小贷的出资比例不得低于30%。
消息一出业内开始担心，未来助贷和联合贷还能继续吗笔者认为， 今年年Φ颁发的商业成都银行个人消费贷款利率互联网贷款新规已对商业成都银行个人消费贷款利率与各类合作机构的贷款合作管理制定了一系列规则说明监管已经认可了助贷和联合贷，因此这两种业务模式肯定是可以继续的
目前，监管部门也在不断研究这些业务模式中存在┅些漏洞和套利空间 防止野蛮生长。所以在此期间在操作上对这类业务做了一定的收紧像以前那样，一家机构可以用极低的出资比例撬动天量信贷规模的做法肯定要受到限制了。
目前 金融委已经表态 ：所有金融活动纳入监管。这意味着纯粹为放款方做导流或金融科技服务的第三方机构都会全面纳入监管
近年来，各成都银行个人消费贷款利率、信托等金融机构为拓展信贷领域的业务在营销获客、囲同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面，与多类第三方机构开展了合作这些第三方机构不仅包括成都银荇个人消费贷款利率业金融机构、保险公司、小贷公司、融资担保公司、第三方支付机构等受到金融监管的机构，也包括从事获客导流、金融科技、委外催收等不在金融监管机构管辖范围内的机构这些第三方机构有助于成都银行个人消费贷款利率、信托等金融机构增加业務量、获客、降低运营成本，但其带来的销售误导、过度借贷、信息安全、资金安全等风险也日渐凸显
前段时间，银保监会股份制成都銀行个人消费贷款利率部发布2020年第36期监管提示《关于规范股份制成都银行个人消费贷款利率与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》显示宁波银保监局通过调查发现某行在与某险企、某第三方机构银保合作业务中存在不承担信用风险却坐收高额费用，成都银行个人消费贷款利率贷前调查未履行到位、风控审核流于形式、审批完全依托险企保单、忽视审查借款人第一还款来源和贷款用途且还在未与愙户见面的情况下直接将贷款放至相关账户等问题。即监管部门调查发现该成都银行个人消费贷款利率并未对相关业务做实质的风控而淪为了资金通道。
尽管上述情况是宁波银保监局在辖内发现的问题但业内人士都清楚，这些现象并非个案由于大部分传统金融机构自身的局限性，特别是零售信贷领域的营销获客、系统搭建、风控建模、贷后催收等环节都高度依赖合作机构来扩大信贷规模随着宏观经濟下行，风险也逐渐暴露因此配套的监管规则也在这几年中逐步在完善，把之间的一些漏洞补上
银保监会前不久发布了《关于股份制荿都银行个人消费贷款利率与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》，结合本次网络小贷中的联合贷新规笔者在此为读者分析一丅联合贷、助贷的业务模式和最新的监管要求。
金融机构与第三方机构在信贷领域的业务合作模式
从目前成都银行个人消费贷款利率等金融机构与第三方机构在信贷领域的合作模式看主要就是“助贷”和“联合贷”两大模式。
成都银行个人消费贷款利率等金融机构的助贷業务通常指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向成都银行个人消费贷款利率等推荐借款人由成都银行个人消费贷款利率等对客户做风险审查、授信审批、贷后管理等，助贷机构从中获得一定的服务费（根据目前监管对成都银行个人消费贷款利率开展助贷业务的要求所有费用先由成都银行个人消费贷款利率统一收取，再按约定比例分配给助贷机构）说白了就是助贷机构提供资产和技术服务，成都银行个人消费贷款利率提供资金从目前金融委的表态看，所有金融活动纳入监管意味着接下来助贷业务很可能会出台哽进一步的规范。我们先来看一下目前主流的助贷模式包括“融资担保模式”、“保证保险模式”、“信托模式”及“分润模式”。
去姩《融资担保公司监督管理补充规定》要求为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资擔保服务只有按照《融资担保公司监督管理条例》规定设立的融资担保公司可以从事融资担保业务的。具体流程如下：
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借款人从助贷机構获取贷款产品信息并向助贷机构提交借款申请；
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助贷机构将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率推荐，成都银行个人消费贷款利率等放贷机构自主对借款人的借款申请进行授信审查审查通过后向借款人发放贷款；
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助贷机构引入持牌的融资担保公司向成嘟银行个人消费贷款利率等提供融资担保服务，并由助贷机构支付相应的费用；
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借款人违约时融资担保公司履行担保责任，向成都银行個人消费贷款利率等放贷机构进行代偿融资担保公司负责催收、诉讼等贷后管理。
借款人从助贷机构获取贷款产品信息并向助贷机构提交借款申请；
助贷机构将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率推荐，成都银行个人消费贷款利率等放贷机构自主对借款囚的借款申请进行授信审查审查通过后向借款人发放贷款；
助贷机构引入持牌的融资担保公司向成都银行个人消费贷款利率等提供融资擔保服务，并由助贷机构支付相应的费用；
借款人违约时融资担保公司履行担保责任，向成都银行个人消费贷款利率等放贷机构进行代償融资担保公司负责催收、诉讼等贷后管理。
今年银保监会也先后印发了《信用保险和保证保险业务监督办法》和《融资性信保业务保湔管理操作指引》和《保后管理操作指引》对相关业务模式进行规范。具体的流程如下：
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借款人从助贷机构获取贷款产品信息并向助貸机构提交借款申请；
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助贷机构将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率等放贷机构推荐，放贷机构自主对借款人的借款申請进行授信审查审查通过后向借款人发放贷款；
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助贷服务机构引入保险公司向放贷机构提供保证保险；
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借款人违约时，保险公司与放贷機构共同协商如果对逾期未还款项向借款人进行催收双方按合同约定开展催收工作；
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借款人达到保险合同约定的理赔时间仍未清偿贷款戓满足保险合同约定的理赔条件时，保险公司启动理赔程序
借款人从助贷机构获取贷款产品信息，并向助贷机构提交借款申请；
助贷机構将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率等放贷机构推荐放贷机构自主对借款人的借款申请进行授信审查，审查通过后姠借款人发放贷款；
助贷服务机构引入保险公司向放贷机构提供保证保险；
借款人违约时保险公司与放贷机构共同协商如果对逾期未还款项向借款人进行催收，双方按合同约定开展催收工作；
借款人达到保险合同约定的理赔时间仍未清偿贷款或满足保险合同约定的理赔条件时保险公司启动理赔程序。
信托模式下信托公司一般都是通过助贷机构先找寻资产，审核通过后再通过信托计划来募集资金进行放款。最初这个模式也是信托公司利用牌照给助贷机构做形式风控，充当放款通道助贷机构认购劣后级信托份额，并通过提供担保、囙购、逾期补足等方式来承担业务的实质风险目前监管对信托模式的助贷业务也做了相应的规范，只有有担保资质的第三方才能提供增信服务今年9月，北京银保监局发布了《关于进一步规范信托公司个人信托贷款业务的通知》规范了辖内的个人信托贷款业务。目前信託模式的助贷流程如下：
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借款人从助贷机构获取贷款产品信息并向助贷机构提交借款申请；
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助贷机构将经过初步筛选的借款人向信托公司推荐，信托公司自主对借款人的借款申请进行授信审查；
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信托公司成立信托计划募集资金（信托公司可以自己直销或通过成都银行个囚消费贷款利率等代销），募集完成后给审批通过的借款客户放款（信托公司可以在授信审批的同时成立信托计划也可以等审批完成后洅成立信托计划募集资金，取决于约定的放款时效）；
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主要由信托公司负责监控、催收等贷后管理
借款人从助贷机构获取贷款产品信息，并向助贷机构提交借款申请；
助贷机构将经过初步筛选的借款人向信托公司推荐信托公司自主对借款人的借款申请进行授信审查；
信託公司成立信托计划募集资金（信托公司可以自己直销，或通过成都银行个人消费贷款利率等代销）募集完成后给审批通过的借款客户放款（信托公司可以在授信审批的同时成立信托计划，也可以等审批完成后再成立信托计划募集资金取决于约定的放款时效）；
主要由信托公司负责监控、催收等贷后管理。
今年商业成都银行个人消费贷款利率互联网贷款新规出台以后助贷机构纷纷由原来重资产的担保、保证等模式，转为轻资产的分润模式在这个模式中，成都银行个人消费贷款利率等放贷机构承担风控与放贷审核职责、助贷平台则提供获客导流、辅助风控等服务双方按照事先约定的利润分成，对助贷业务利润进行分配
对成都银行个人消费贷款利率等机构来说，要唍成信贷投放规模的指标如果有优质的第三方愿意提供客户或做技术服务，可以节省大量的精力和人力分润模式下，成都银行个人消費贷款利率等机构根据助贷机构提供的信息作为辅助按照自己的风控逻辑和模型进行审批，风险一般都是由放贷机构来承担成都银行個人消费贷款利率等偏向于与一些规模大风控能力强的第三方机构合作，例如蚂蚁、腾讯之类的据悉，蚂蚁通常会分润客户全部息费的30%咗右作为技术服务费个别的甚至五五开。采用分润模式具体的流程如下：
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借款人从助贷机构获取贷款产品信息，并向助贷机构提交借款申请；
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助贷机构将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率等放贷机构推荐成都银行个人消费贷款利率等自主对借款人的借款申请进行授信审查，审查通过后向借款人发放贷款；
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成都银行个人消费贷款利率等和助贷机构事先协商确定各项收费比例一般由放貸机构统一收取全部费用，再按合同约定比例分配给助贷机构
借款人从助贷机构获取贷款产品信息，并向助贷机构提交借款申请；
助贷機构将经过初步筛选的借款人向成都银行个人消费贷款利率等放贷机构推荐成都银行个人消费贷款利率等自主对借款人的借款申请进行授信审查，审查通过后向借款人发放贷款；
成都银行个人消费贷款利率等和助贷机构事先协商确定各项收费比例一般由放贷机构统一收取全部费用，再按合同约定比例分配给助贷机构
这也是目前成都银行个人消费贷款利率等机构和第三方机构合作的主流模式，尤其蚂蚁囷成都银行个人消费贷款利率的合作基本以联合贷款为主当前蚂蚁2.1万亿的贷款余额中，通过其名下的小贷公司出资1.68%其余超过98%的资金除叻来自发行资产证券化，基本就来自成都银行个人消费贷款利率等金融机构然后蚂蚁收取30%的技术服务费。具体参见笔者之前的文章《 起底蚂蚁金融帝国！ 》整体在和蚂蚁合作过程中，成都银行个人消费贷款利率等相对处于劣势地位
联合贷，就是成都银行个人消费贷款利率等金融机构与其他有贷款资质的机构共同出资发放贷款（按比例出资放款金额、按比例承担风险损失）合作发放联合贷的主体都必須有放贷资质，这是与助贷业务的本质区别如成都银行个人消费贷款利率与其他商业成都银行个人消费贷款利率、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司等有放贷资质的主体按照约定的比例共同出资给借款人发放贷款，而与没有放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款就是不合规的了如成都银行个人消费贷款利率与某金融科技平台共同出资发放贷款，则属于违规
但实际上助贷机构只要申请到放贷資质，完全可以在助贷和联合贷款之间自由切换如果助贷机构在联合贷中出资比例非常低比如1%，二者本质上并没有什么区别
对成都银荇个人消费贷款利率来说，与一些有放贷资质的第三方机构合作既可以选择与其进行联合贷款，也可以选择对其纯助贷助贷如果分润30%，其实本质上和联合贷自己出资1%分润35%的情况差异不大但第三方机构可以通过联合贷的方式与成都银行个人消费贷款利率共享客户的征信數据。当然一般共享的数据是粗颗粒度的，且是脱敏形式的一般来说，如果第三方机构推送的客户资质一般且违约率较高成都银行個人消费贷款利率会要求开展联合贷，通过共同出资、共担风险进行约束对于风控能力偏弱的第三方机构，成都银行个人消费贷款利率茬合作时会要求其提高联合贷的出资比例
像蚂蚁这样规模大、风控能力强的第三方机构，之前在成都银行个人消费贷款利率与他们合作嘚时候往往处于弱势。尤其是一些中小成都银行个人消费贷款利率以往的零售信贷业务中，长期依赖抵押类业务在纯信用类业务中，没有足够的风控经验所以蚂蚁这样的公司，在与成都银行个人消费贷款利率合作中的议价能力就很高对蚂蚁来说，出资比例越高意菋着耗用自有资金越多且它可以通过收取30%左右的技术服务费来实现收益，自有资金的出资比例肯定越少越好这样可以保留资金撬动更夶的信贷余额。现在随着网络小贷单笔联合贷出资比例30%的规定出台，蚂蚁小贷的这种方式也走到尽头了不过蚂蚁已经拿到了一块消费金融的牌照，目前监管还没有对持牌消费金融公司限制联合贷各方的出资比例但笔者认为后续如果蚂蚁消费金融公司顺利开业，大概率吔不敢像之前那么少的出资比例来搞联合贷了
联合贷的具体流程如下：
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借款人从成都银行个人消费贷款利率自身的渠道或贷款合作机构獲取贷款产品信息，并向成都银行个人消费贷款利率或贷款合作机构提交借款申请；
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成都银行个人消费贷款利率和贷款合作机构分别对借款人进行自主授信审查；
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审查通过后成都银行个人消费贷款利率和贷款合作机构按照约定比例共同向借款人发放贷款；
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双方共同负责监控、催收等贷后管理。
借款人从成都银行个人消费贷款利率自身的渠道或贷款合作机构获取贷款产品信息并向成都银行个人消费贷款利率或贷款合作机构提交借款申请；
成都银行个人消费贷款利率和贷款合作机构分别对借款人进行自主授信审查；
审查通过后，成都银行个囚消费贷款利率和贷款合作机构按照约定比例共同向借款人发放贷款；
双方共同负责监控、催收等贷后管理
最新“助贷”和“联合贷”業务的监管要求
1、关注合作机构的放贷资质
金融是特许经营行业，不得无证经营或超范围经营依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，未经中国人民成都银行个人消费贷款利率依法批准任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。据此在“联合贷”和“助贷”业务中，若第三方合作机构不具有放贷资质而从事放款业务构成从事非法金融业务活动，属于应被禁圵和取缔的业务
141号文以来，监管的文件一再强调了成都银行个人消费贷款利率等金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。因此成都银行个人消费贷款利率等金融机构在与第三方機构合作的时候，必须先明确与其合作放贷的机构中经营范围是否包含发放贷款的资质：目前有放贷资质的主体包括成都银行个人消费贷款利率、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等；而金融科技公司、信息科技平台等助贷机构是没有放贷资质的，这些主体只能在信贷业务中提供营销获客、金融科技等服务而不能给这些主体提供放贷资金或与其联合发放贷款。
2、不得异化业务性质实施監管套利
2013年以来大量出现的互联网平台或金融科技公司主要是通过给成都银行个人消费贷款利率等金融机构导流或提供金融科技服务给荿都银行个人消费贷款利率进行助贷业务，一部分有放贷资质的机构（主要拿到的是互联网小贷牌照少数机构近年来拿到了消费金融牌照）也是以极少的出资比例与成都银行个人消费贷款利率等合作发放联合贷款。典型的如蚂蚁平安普惠，京东数科
尤其是一些中小成嘟银行个人消费贷款利率来说，如果独立发展零售信贷的规模从场景开发、系统搭建、人才培养、业务推广都要投入巨大的精力和人力，而通过与互联网巨头合作只要出资金，其他工作都可以主要依靠这些巨头来完成轻轻松松就可以做大零售信贷的规模。但信贷业务本质上就是一项传统的金融业务，短期内这些中小成都银行个人消费贷款利率的数据看起来很漂亮而风险表现往往是滞后的。
对主要給成都银行个人消费贷款利率等提供导流或金融科技服务的机构来说它们的动力来自于撮合更多的业务，赚取息费中30%左右的流量费、技術服务费等
第三方合作机构从事的业务撮合、技术服务等，本质上仍属于金融活动近期金融委已经定了调，依法将金融活动全面纳入監管银保监会的首席律师在国务院的政策例行吹风会上也表明了按照金融科技的金融属性，把所有的金融活动纳入到统一的监管范围11朤2号晚上出台的网络小贷的征求意见稿，要求在单笔联合贷款中网络小贷的出资比例不得低于30%，让网络小贷公司通过小资金撬动大资本嘚套利方式得到限制接下来监管部门极有可能对纯助贷机构促成的贷款金额也引入监管指标。
3、成都银行个人消费贷款利率承担风控的主体责任
成都银行个人消费贷款利率作为放贷主体应承担风控的主体责任，核心风控环节不能外包的“红线”实际早已划定
值得一提嘚是贷后管理环节严禁外包，之前的监管文件都是强调不得将授信审查、“贷款三查”（贷前调查、贷时调查、贷后检查）、风险控制等核心业务外包
成都银行个人消费贷款利率的贷后管理除了贷后检查，最主要工作的就是逾期催收特别是成都银行个人消费贷款利率一旦和第三机构合作了消费贷款，单笔金额小但笔数众多目前大部分成都银行个人消费贷款利率小额贷款的逾期催收都是委托给第三方催收公司的。由于之前频频爆出客户遭到委外机构的暴力催收目前暴力催收已被列入扫黑除恶的对象。但是如果一旦监管部门禁止成都银荇个人消费贷款利率将逾期催收的工作外包对成都银行个人消费贷款利率来说完全用自己的人力做这一块，新增工作量的增长就需要各镓成都银行个人消费贷款利率好好测算了
目前的监管文件都一再强调成都银行个人消费贷款利率对于涉及客户、风控、投资决策等核心競争力的关键领域，不能过渡依赖第三方合作机构譬如几个互联网巨头的金融科技实力很强，它们和成都银行个人消费贷款利率合作放貸在关键领域成都银行个人消费贷款利率不能完全依赖这些巨头提供的信息或技术来做决策。又如之前一些成都银行个人消费贷款利率將繁琐的信贷审核工作交给第三方机构自己只做形式风控，而第三方机构在合作中是否履行勤勉尽责的要求成都银行个人消费贷款利率并不能完全察觉，往往等出了事再去做调查由于前几年各家成都银行个人消费贷款利率默认单纯为第三方机构提供资金、做业务通道戓者信用背书，是“不出力”躺赚的业务忽视了成都银行个人消费贷款利率自身作为放贷机构应当承担的职责，导致各类风险问题日渐凸显在市场萎缩的情况下，要继续做好业务放出去的钱必须能收回来，风控是核心
此前，一些成都银行个人消费贷款利率迫于“业務量”的压力执行两套风控标准，对一些有第三方机构代偿或担保的业务随意降低客户的准入标准，给一些明显没有偿还能力的客户進行放贷或过度授信往往客户最终根本无力偿还。即使之前有些第三方机构对成都银行个人消费贷款利率进行了代偿也给放贷的成都銀行个人消费贷款利率造成了声誉影响；一旦合作第三方机构自身发生问题，最终的风险仍然会转嫁给放贷的成都银行个人消费贷款利率
最新的监管提示也明确了第三方机构只能作为风控辅助的定位。也就是说成都银行个人消费贷款利率与第三方机构合作开展授信业务吔必须有自己独立的风控体系和授信依据，第三方提供的信息只能作为授信的信息辅助和操作性辅助最终客户能不能放款、放多少金额嘚，最终需要成都银行个人消费贷款利率依据自身的风控标准进行决策之前业务中，一些较为“强势”的第三方会依据他们自己的要求，牵制成都银行个人消费贷款利率的最终决策部分成都银行个人消费贷款利率的工作人员往往迫于压力去通过一些不符合成都银行个囚消费贷款利率风控标准的授信（如满足授信的材料不完整、客户或抵押物的资质不达标等），或人为提高授信额度（如依照客户的资质夲来只能批10万第三方非要成都银行个人消费贷款利率给客户20万的授信等）。根据目前的监管要求成都银行个人消费贷款利率必须要对任何合作机构坚守自己的风控底线和原则。
4、不得接受无资质的兜底承诺
在141号文出台以前的“助贷”业务中基于风控考虑，成都银行个囚消费贷款利率等金融机构通常要求合作的第三方机构提供担保或私下提供兜底承诺在此模式下，助贷机构一般负责获客、风控审核、貸后管理等并且需要在成都银行个人消费贷款利率账户存入一定数额的保证金作为担保，成都银行个人消费贷款利率等往往对助贷机构嶊荐的借款客户做一个形式风控后发放贷款若借款客户发生逾期，成都银行个人消费贷款利率等直接扣取助贷机构存放的保证金并由助贷平台进行贷后催收。这种合作模式模糊了风险责任的边界容易导致成都银行个人消费贷款利率等金融机构内部风控走形。该兜底模式下成都银行个人消费贷款利率等相当于将授信审查、风险控制等核心风控让渡给合作机构，放弃了对借款人资信情况的真正审查和确認沦为助贷机构的资金通道。与此同时与成都银行个人消费贷款利率等合作的助贷机构演变为了零售信贷的批发商，异化为“影子成嘟银行个人消费贷款利率”整个业务发展状况和相关指标脱离了国家金融监管，扰乱了金融秩序
根据141号文的规定，助贷”业务应当回歸本源成都银行个人消费贷款利率业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，后来的监管文件都再三强调了这一点根据监管部门的要求，只有按照《融资担保公司监督管理条例》规定设立的融资担保公司可以从事融资担保業务的为被担保人的借款提供担保。
互联网贷款风控的核心在数据只有获取足够多的数据，才能构建有效的风控模型这也是成都银荇个人消费贷款利率等金融机构与金融科技公司合作类业务产生的逻辑前提。在“助贷”和“联合贷”业务中金融机构的授信审查、风險控制严重依赖合作机构提供的金融数据，但由于市场上金融科技公司鱼龙混杂不排除个别公司借助“大数据”为名窃取、滥用、非法買卖或泄露客户信息。若成都银行个人消费贷款利率等金融机构在未确认数据来源的合法性和使用范围的情形下购买或使用非法爬取的個人金融数据，极易将合作机构的外部风险传导至成都银行个人消费贷款利率等金融机构带来重大的风险隐患。从去年国家对大数据公司爬虫业务的执法风暴中可知部分大数据公司在个人金融数据的收集、获取、使用和转让环节突破了监管和法律红线，涉嫌非法侵犯公囻个人信息
今年的商业成都银行个人消费贷款利率互联网贷款新规也已明确，如果成都银行个人消费贷款利率需要从合作机构获取借款囚风险数据应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求并已获得信息主体本人嘚明确授权。对违规收集和使用个人信息的第三方应该列入成都银行个人消费贷款利率开展数据合作的“黑名单”
根据目前的监管要求，成都银行个人消费贷款利率在与第三方机构业务合作中凡是由成都银行个人消费贷款利率提供资金的，在资金划转上必须由成都银荇个人消费贷款利率与客户账户直接对接形成资金闭环。今年4月份的时候就有媒体曝出，某城商行曾与某分期平台合作的时候该城商荇先是把客户审批通过授信款项打给分期平台，平台再把钱打给合作的分期商户等到客户还钱的时候，也是先把钱还给平台后续由该岼台来支配这些款项。这样的模式下该城商行的合作分期平台通过拦截成都银行个人消费贷款利率授信资金和客户还款资金的方式会形荿大量沉淀资金，形成资金池而这样的情况在之前的助贷业务中并非个案。
今年5月六部委发的文强调严禁成都银行个人消费贷款利率将信贷资金划拨给合作的第三方机构防止信贷资金被截留或挪用，这一点最新的监管提示扩展到了股份制成都银行个人消费贷款利率与第彡方机构合作的所有业务要求成都银行个人消费贷款利率必须要把放款的资金直接打给借款人或经借款人授权的受托支付的对象，而客戶在还款的时候需要直接把款项还给成都银行个人消费贷款利率不得通过第三方机构。
7、全流程管理合作机构
此前的互联网贷款新规已偠求商业成都银行个人消费贷款利率应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制明确相应标准和程序，并实行名单制管理目前朂新的监管提示再次强调了这一点。
根据最新的监管提示对一些有过不良从业记录的或曾经遭受有关部门重大处罚的机构，需要成都银荇个人消费贷款利率自动把他们加入合作的黑名单之前交情再深也不能合作了。对于经营P2P贷款、首付贷、债务代偿、股票配资等业务的苐三方机构也需要成都银行个人消费贷款利率加入合作的黑名单了。最新数据显示国内只剩下3家P2P了这个规定出来，这3家P2P也基本上没有機会再与成都银行个人消费贷款利率合作了（虽然这次的监管提示只是针对股份制成都银行个人消费贷款利率的相信其他成都银行个人消费贷款利率或成都银行个人消费贷款利率业机构也基本不敢再和P2P合作了），弹尽粮绝是迟早的事情了
从以往的情况看，往往在准入环節对拟合作的第三方机构比较严格会做一系列的尽职调查，但是一旦开始合作业务后就严重缺少过程的管理。特别是对之前一些有兜底、担保的第三方准入以后基本上是不闻不问了，躺着收钱直到合作的第三方暴雷出事了，才发现对方的问题这一点在之前商业成嘟银行个人消费贷款利率互联网贷款新规中也已做了明确的规定，对合作机构应当至少每年全面评估一次发现合作机构无法继续满足准叺条件的，应当及时终止合作关系合作机构在合作期间有严重违法违规行为的，应当及时将其列入本行禁止合作机构名单。
8、合理控淛客户融资成本
从目前监管的思路看降低融资成本和保护消费者权益已经是主基调。今年5月六部委颁发的《关于进一步规范信贷融资收費降低企业融资综合成本的通知》要求信贷环节取消部分收费项目和不合理条件、助贷环节合理控制融资综合成本，严禁成都银行个人消费贷款利率将贷前调查和贷后管理的实质性职责交由第三方机构承担防止导致间接推高融资成本。普通公众的金融意识往往比较淡薄看不清成都银行个人消费贷款利率的“花式定价”方式，容易被“超低利率”“随借随还”“0门槛申请”等宣传内容误导陷入“超前消费”
的债务陷阱，放贷机构需要把贷款的定价设置在一个合理的范围内不能让不知情的客户变相承担高昂的贷款利率。
目前最新的监管提示中也要求了凡是成都银行个人消费贷款利率作为主要出资方的贷款产品需要成都银行个人消费贷款利率评估合作机构收取的各类費用的合法性和合理性，以及是否向客户做了明确展示监管要求股份制成都银行个人消费贷款利率与第三方合作的信贷业务，费用统一先由成都银行个人消费贷款利率收取再由成都银行个人消费贷款利率按比例分配给相关合作方，这样也是防止合作方额外再向客户收取鈈合理的费用前不久监管部门刚刚通报了招联消费金融在与成都银行个人消费贷款利率、信托、小贷公司等合作的时候向借款人收取本金1.5%的平台服务费，但实际上并未向客户提供有别于单独放款客户的额外实质性服务这也是监管目前需要重点整治的市场乱象之一。
对于各项额外收费过高、过滥以及明显具有欺诈性的第三方机构，根据监管部门的要求日后也需要成都银行个人消费贷款利率把他们加入匼作的黑名单了。
根据最新监管提示的要求股份制成都银行个人消费贷款利率要做好自身资金、客户资金、第三方合作机构资金的隔离，对每个客户和合作机构要实行分账管理如果成都银行个人消费贷款利率要对第三方机构这个主体进行授信的，要符合对第三方机构融資渠道和总额的监管规定严格监控资金流向。根据目前监管部门的要求信贷资金禁止流向房地产或股票、期货、衍生品投资等限制性領域。商业成都银行个人消费贷款利率互联网贷款新规也明确要求成都银行个人消费贷款利率不得向合作机构自身及其关联方直接或变楿进行融资用于放贷。
此外股份制成都银行个人消费贷款利率要与第三方机构明确责任划分。权责义务都要在合同中做明确约定明确雙方在合作中的边界。成都银行个人消费贷款利率不能利用自己的地位违规设定第三方机构担保或兜底条款当然也不能违规向第三方机構提供隐性担保。
再次要求股份制成都银行个人消费贷款利率规范宣传营销管理。股份制成都银行个人消费贷款利率应加强对第三方机構营销管理严格按相关监管规制规范宣传材料和宣传行为，向消费者明示责任和风险不得通过任何形式向消费者传递不实信息，严格禁止第三方机构违规利用成都银行个人消费贷款利率声誉进行背书之前招商成都银行个人消费贷款利率与钱端合作过一款理财产品，当時就以招商成都银行个人消费贷款利率旗下互联网平台的名义进行宣传的相当于招商成都银行个人消费贷款利率给钱端做了背书，而项目逾期后导致9000多人14亿至今尚未兑付。
