重疾险大停售在即，我司的小伙伴，最近天天都忙得眼花缭乱。

仔细想了想，确实比较少跟大家聊基础的投保知识。

今天整理了9个小白常见疑问，相信把这些问题弄明白，买保险对你来说会很轻松。

考虑到大家时间有限，还是建议按需跳转。

1. 在单位或者体检中心的检查报告有异常，保险公司能查到吗？

2. 这个保险公司我都没听过，靠谱吗？

3. 在网上买保险，会有安全问题吗？

4. 有健康异常怎么买保险？

5. 买保险之前要体检吗？

6. 癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔要不要加？

7. 异地投保，出险了可以理赔吗？

8. 保险理赔有哪些步骤？会很麻烦吗？

9. 达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号三款重疾险有什么区别？

在单位或体检中心的检查报告有异常，保险公司能查到吗？

咱们在投保时，都会经过一个步骤，叫“调查授权”。（一般在投保须知里）

就是说，你在投保后，保险公司有权调查你过往的健康信息。

等到出险了，就会作为核保和理赔的依据。

你可能会说，我如果只买百万医疗险，一年下来也就两三百块，保险公司真的会耗费人力物力去调查我吗？

这个倒不会，你在投保时，几乎没有保险公司会调查你，毕竟成本太高昂了。

一般你说什么他就信什么，全凭你的自觉。

但是一旦出险了，那就不一样了。

毕竟即将有几万几十万的理赔金要支付出去，保险公司一定会认真核实。

比如说这次出险，是不是在责任范围内、客户投保时是否属于健康体。

尤其是那些一过等待期就出险、短时间内投保多家高额度人身险的客户，保险公司会重点关注。

至于渠道嘛，也有很多，比如说查你的医保卡的使用记录、医院就诊记录、一些私立医疗机构的体检记录等等。

如果曾经有健康异常或者医保卡外借等情况，投保前一定要如实告知，不要存侥幸心理。

不然，很可能就是给自己挖坑。

这个保险公司我都没听过，靠谱吗？

但凡是个保险公司，都很靠谱。

关于保险公司的问题，你只需要记住两点：

1. 保险是个强监管行业

每个保险公司从成立、运营、甚至到破产，都受银保监会360°无死角的监管。

成立时，各保险公司首先被强制性要求实缴不低于2亿人民币。

成立后，保险行业实行的又是全球最严格的偿二代监管制度。

每季末、年末，都会通过目前全球最严格的C-ROSS体系，审核保险公司的偿付能力。

如果没通过审核，保监会会采取强行介入措施，比如勒令保司暂停发售新品，强制股东增资、开设新分支机构等等，直到恢复正常水平。

这种强度的监管下，保险公司倒闭的可能性真的极低。

即使最坏的情况，保险公司真的破产了。

没关系，国家会公开招标，就冲着保险牌照的稀缺性，想接盘的人一大堆。

即使最后真没人接盘，国家也会直接指定国资企业接手。

总之，但凡是个保险公司，都绝对安全。

2. 理赔服务好坏与公司大小，没有直接关系

2019年，各加保险公司的理赔率数据是这样的：

甭管名气大小，理赔率都在97%以上。

保瓶儿团队这些年经手的理赔案例，没有上千也有大几百了。

涉及到的保险公司，也是有大有小，算得上经验丰富。

从我们的亲身经历来看，理赔速度快慢与公司大小，关系并不大。

真正起决定作用的，还是案件本身金额的大小、情况的复杂程度，以及最最关键的，保单合同的规定。

对小公司理赔有顾虑的朋友，可以看一下这几个案例：

里面涉及到的保险公司，比如横琴人寿、三峡人寿、百年人寿、众安保险，都是大家眼中的“小公司”。

但真实的理赔体验还是很OK的。

在网上买保险，会有安全问题吗？

不管你是在网上买，还是在线下找代理人买，其实没有本质区别。

合同都是和保险公司签的，理赔都是按照合同来的。

保险行业的监管强度，上个问题已经回答过了。

不管你拿的是电子合同，还是纸质合同，同样具有法律效力。

当然，通过保瓶儿投保的长期险，我们会协助大家申请纸质合同。

后续出险的话，保瓶儿团队也会给大家提供全程的理赔协助。

有健康异常怎么买保险？

我们团队经手过几万个保险配置，一大半的小伙伴都有健康异常。

现在连二十岁出头的年轻人，标体承保都不容易了。

健康异常率高到让我怀疑人生。

不少年轻人的体检报告上，赫然标注着异常提醒：

甲状腺结节、乳腺结节、息肉、尿酸高、脂肪肝等等......

我深深的感觉到...大家真的都挺不容易的...

有健康异常的话，首先要看具体是什么问题。

如果涉及到健康告知，必须要走核保。

比较常见的健康异常，可以参考这篇文章。

现在保险公司的核保已经爆炸了，有健康异常的小伙伴，尽快把检查资料发给顾问老师，让他带你去核保。

投保前尽量不要去体检，除非你涉及到健康告知，必须要去复查！

我国保险采取的是询问告知模式，问了就说，不问就不用说。

如果先体检，万一查出来什么问题，反而会影响投保。

轻则加费，某些器官责任除外，重则被保险公司拒保。

但你不体检的话，相当于从未发现这些健康异常，反而是标准体。

如果已经查出了健康异常，必须要复查才能核保，那就做一下针对性的检查。

比如有甲状腺结节问题，只复查甲状腺就好了。

尽量不要去做全身检查。

包括投保之后，最好过了等待期，再去考虑体检的事情。

癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔呢？

癌症二次赔，能加的尽量加，心血管二次赔，预算高的可以加，男性建议加。

两个都属于需要加钱才能享受的附加责任，但重要性有先后次序。

为什么我说它能加尽量加呢？

首先，从中国再保险发布的重疾理赔数据来看，女性81%，男性54%的重疾理赔原因，都是癌症。

现在的医学水平不断提高，很多癌症已经不是绝症了。

但它的复发、转移率依然高得吓人。

因此，多花10-20%的保费，附加一份癌症二次赔非常有必要。

跟癌症不同，心脑血管疾病的发病率相对没那么高。

不过它在男性群体中更高发，并且发生率增长也较快。

预算没那么充足的女性， 可以考虑不添加。

而男性，尤其是烟酒不离身、作息不规律，或者有心脑血管家族病史的男性，就比较建议考虑。

异地投保，出险了可以理赔吗？

投保地域是对保险公司的限制，而非对消费者。

自由选择产品的权利，一直都掌握在我们手中。

在保险理赔的历史上，也从未发生因为异地投保，而拒赔的案例。

尤其是最近几年互联网保险发展，很多小伙伴接触到了在当地没有分支机构的保险产品，选择了投保。

最终出险，都是正常理赔的，而且理赔时效也没有受到影响。

毕竟现在已经可以线上理赔、快递邮寄材料了，地域的影响越来越小。

前几天，中国银保监会刚刚发布了一个新文件，有望彻底结束大家对于异地投保的顾虑。

这个文件叫做《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见函）》，其中明确写着：

“符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务”。

也就是说，异地投保的限制，很快将成为历史。

保险理赔有哪些步骤，会很麻烦吗？

理赔麻不麻烦，要看你具体的出险情况。

如果你刚过犹豫期就出事，骗保嫌疑重大，保险公司肯定会调查的很仔细，理赔会相对麻烦一些。

如果是正常的理赔情况，既符合健康告知，又在正常时间点出险，理赔其实一点不麻烦。

至于具体操作，我拿保瓶儿的理赔过程给大家做个示范。

步骤看着很多，实际需要你操作的只有三步：

2. 依照保瓶儿理赔人员的要求提交理赔材料理赔

通过我们投保的朋友，出险之后，理赔直接交给我们来协助。

达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号有什么区别？

超级玛丽3号、达尔文3号、守卫者3号都是2020年，也是近期最热门的三款重疾险。

直播间里很多小伙伴在问，这三款产品究竟有什么差别？哪一款更好？

首先，这三款产品保障责任都很全面，保障细节都非常完善，性价比都非常高。

各个都是同类型产品中的顶配，买哪个都不吃亏。

细节上来比较，三款产品的保障内容，跟价格保持一致，呈现依次递增关系。

前两款都属于单次赔付型重疾险。

超级玛丽3号已经是顶配，大多数女性和生活作息健康的男性都可以考虑它。

达尔文3号比超级玛丽贵一些，因为它在心脑血管疾病方面进行了升级。

考虑到男性心脑血管疾病的发病率更高，所以男性，尤其是生活作息比较差、以及有心脑血管家族病史的男性，建议优先考虑达尔文3号。

而守卫者3号属于多次赔付型重疾险，也就是说，它可以理赔2次重疾。

并且，守卫者3号癌症津贴的间隔期只有一年，也是市面上赔付条件最优秀的。

总结下，超级玛丽3号适合大多数女性+生活作息健康的男性。

而男性朋友，特别是烟酒不离身、作息不规律，或者有心脑血管家族病史的小伙伴，更建议考虑达尔文3号。

想再升级一些保障，享受重疾多次理赔的，就选守卫者3号。

详细的差别，或者想再对比一下其他产品的，可以看这篇文章。

除了这三款产品之外，还有很多优秀的产品。

比如康惠保2.0、无忧人生、钢铁战士1号、超惠保、如意甘霖、福乐保、百惠保、如意人生守护……

不同的情况，匹配的产品不一样。

把具体的情况跟顾问老师沟通清楚，想好了就赶快投保。

已经到了这个时间点，不要过度纠结！

距离重疾险全面停售，只剩下10天。

时间紧、任务重、我们整个团队已经忙炸了。

包括保险公司的核保老师、投保系统，也接近崩溃。

还没搞定产品挑选、核保的小伙伴，不要再拖了！

有其他问题，评论区留言，抓紧给大家回复。

另外，月底之前，我跟小倩会持续在视频号直播。

一般晚上8点开始，每次直播之前，助手小民、小果，都会把直播链接发到朋友圈。

感兴趣的小伙伴可以进来聊聊，集中解答大家的疑问。

没有小助手微信的，把自己的微信在评论区留下来，我让小助手加你。

他们的微信号，现在申请添加的人过多，大家直接扫码的话，已经加不进去了。

放心，我不会把微信号精选出来，会保护大家的隐私。

重疾险新规出台之后，重疾险更新换代成为保险机构的兵家必争之地，并且竞争激烈，一浪更比一浪强。在让人眼花缭乱的重疾险产品市场，和谐健康新推出的神盾七号重疾险可以说是下半年的重疾险市场的扛鼎之作，因为本领过硬，深入消费者的痛点和需求，赔的更多却不贵，将性价比做到极致。据悉，神盾七号重疾险（互联网专属）有效弥补了超级玛丽6号和达尔文6号的重大不足，上市以来口碑和热度取得双赢！

重疾二次赔，保障覆盖全生命周期

神盾七号重疾险作为经济实用重疾险，不捆绑身故，虽然不是多次赔付类重疾险，但是通过“第二次重大疾病保险金”触发条件可实现重疾不分组二次赔付。相比单次赔付类重疾险，神盾七号赔2两次更有优势；对比多次赔付类重疾险，神盾七号的保费只有其一半，性价比相当不错。当然二次赔的触发条件也并不严苛，60周岁前重疾赔完符合条件能再获一次赔付机会，更加合理地提供覆盖全生命周期的多重守护。

轻中重症守护全面，转移潜在风险

为了在人生关键期加强保障，神盾七号重疾险可选“疾病关爱金”，60 的首个保单周年日（不含当日）首次轻症符合条件可额外赔 20%，中症符合条件可额外赔 30%，重症符合条件可额外赔 80%。如果预算允许，这项保障是非常值得勾选的，在财富积累时期把保额做高，有效抵御未来可能产生的风险。

如果能将癌症扼杀在早期甚至潜伏期，不仅治愈机会大，还能大大降低癌症患者的身心痛苦和费用支出。神盾七号重疾险的轻中症赔付次数属市面罕见，对于25种中症能赔3次，55种轻症能赔4次，累计最多赔付7次，相比市面上2-5次的赔付次数，神盾七号重疾险一鼓作气，为市场重疾产品做出典型表率！

住院直通车，惠及老年人群

“高龄住院津贴”是神盾七号重疾险在市面独有的责任，在最需要稳定和保护的年纪，神盾七号为健康兜底，不仅契合老年人群不想为子女添麻烦的心理，同时切实缓解了看病就医的负担。只要被保人60周岁前没患重疾，那么60周岁首个保单周年日（含当日）后，无论是因为疾病还是意外住院，只要符合条件就能领住院津贴。被保人住院的第6日开始，每天可以领0.1%的基本保额，每次累计最高可以领30%的基本保额，同一保单年度内最多可以领90天。这项责任有效解决“不敢病、病不起”的社会普遍问题，让健康保障深入寻常百姓家。

一款优秀重疾险应该能够转移潜在的健康风险，神盾七号除了超全面的基础责任额外，还有超丰富的可选责任和特色保障，不愧是比市面平均基准更多一点的全面守护！

可能对于很多不了解保险的人来说，重疾险和医疗险没有太大区别，如果已经拥有了医保，那么重疾险和医疗险二选一即可。但事实上，医疗险主要用于补充医保无法报销的医疗费用，属于报销型保险；重疾险侧重因重大疾病导致失能的收入损失补偿，属于给付型保险，并且保障周期更长。医保、医疗险、重疾险三者共同构成了抵御疾病风险的“铁三角”。

我们不难发现，重疾险已经一举成为家庭保险配置的重中之重，配置一份安心保障能给予自己行走人生最大的勇气和底气。不过2022上半年各家保险机构的理赔报告显示，中青年正成为重疾险理赔比例最高的群体。这一方面是因为我们的长辈大多都没有配置重大疾病保险的意识，并且现在很多产品的年龄限制窄，年纪大了没有机会在投保了；另一方面则是由于现在处于亚健康状态的年轻人不在少数，因而疾病被发现得更早了（人生关键期需要更多保障！）。

如果你希望配置一款保障全面、保额充足且不贵的健康产品，和谐健康近期推出的神盾七号重疾险（互联网专属）就非常合适！这款产品旨在为中国家庭的多样化重疾保障需求提供灵活的定制化解决方案，通过重疾二次赔、住院津贴等多方面创新保障，有效扩展了健康市场的宽度、深度。

市面罕见的多次赔付，实力能打不容错过

神盾七号重疾险的轻中症赔付次数属市面罕见，对于25种中症能赔3次，55种轻症能赔4次，累计最多赔付7次，相比市面上2-5次的赔付次数，神盾七号重疾险一鼓作气，为市场重疾产品做出典型表率！除基本赔付外，如果想要加强人生关键期的保障护盾，神盾七号重疾险还可选60周岁首个保单周年日（不含）前首次重/中/轻症额外赔80%/30%/20%保额，多次赔付更稳固。

独有责任叠加赔付，让奋斗期重回状态

癌症的治疗周期长，复发、转移的概率都非常高，很容易故态复萌，让本来重回秩序的家庭再次遭遇当头棒喝。如果在癌症再次来临之际，储备了足够资金，不仅可以接受最好的医疗，也不至于让家庭完全崩溃。神盾七号重疾险不仅可选“重度恶性肿瘤二次赔付”，更开辟了重度恶性肿瘤二次赔和第二次重大疾病保险金可叠加赔付的先例！赔的更多更加安心。

加强高龄防护盾，守护满满的安全感

以60周岁为分水岭，老年人其实需要更多守护，但是大部分重疾险在老龄的保障近乎空白。提到神盾七号重疾险就避不开的是其独树一帜的创新保障“高龄住院津贴”，只要60周岁前没有罹患重疾，60周岁首个保单周年日（含当日）后，不管何种原因导致的住院治疗，住院第6天起，即可领取每日住院津贴，每天就能获得0.1%保额赔付，同一个保单年度内90天为限。

保险是维护家庭安全平稳的强大工具，同时也是抵抗疾病和风险的最小投入。通过搭乘“健康中国”的东风，我国商业健康险也步入了发展快车道。神盾七号重疾险并不是简单的迭代重疾险产品，更为市场高质量转型拓展新思路。