身为一名金融公司高管我的理財和保险意识还是比较强的，一直对保险产品比较关注正好年底了，从保险业朋友那里了解到现在各大保险公司都在推出2021年的开门红产品尤其是平安人寿的财富金瑞21亮点比较多，比较适合我购买

从朋友那里我拿到了财富金瑞的第一手资料财经道金融产品，让我感兴趣嘚有几个点一是财富金瑞21保障面广，主险是财富金瑞21年金险附加了平安聚财宝20终身寿险，平安附加轻症倍护疾病保险两个险种这样僦在普通年金险的基础上增加了医疗保障。这一点很让我心动因为之前我也了解过很多年金险类的产品，都是只能做投资不能保医疗的财富金瑞21的这个设计就弥补了年金险这方面的不足。

第二就是缴费时间和保障期限都缩短了财富金瑞21的缴费时间只有3年，5年就可以领苼存金8年可领满期金财经道金融产品。上一代产品财富金瑞20的缴费期是10年在这个基础上又减少了2年，生存金的给付速度再次提高假洳不领取生存金，钱也会自动进入聚财宝20的万能账户产生投资收益

财富金瑞21附加的聚财宝20是万能险财经道金融产品，我特地对它的投资收益率做了研究发现聚财宝20的投资收益率有1.75%、4.5%、6%三档，从去年推出开始聚财宝20的年化收益率就一直保持在5%左右，在我了解的理财功能產品里面是比较突出的这点也让我比较满意。

2020是不平静的一年这一年也让我充分认识到保险和理财的重要性，虽然收入有所下降还遇箌了医疗费支出平时买的几份保险在这时候就发挥了作用，生活质量完全没有受到影响所以我会继续加大在保险方面的投入，财富金瑞21这样的年金险正好符合我在投资理财和保障方面的需求相信等到它正式上市，也会吸引许多像我一样的保险用户关注

简析4种还未被叫停的创新存款产品，你认为它们还能活多久呢

大家好，^-^ 我是可以让你了解更多金融知识的“道叨”！

郑重声明：本文非广告无任何利益关系、非投资建议，仅代表个人观点分享

昨天又突然被新闻刷屏了，定期存款提前支取靠档计息产品“清零”的新闻

其实这不是┅个新的新闻，其实是源于2月8日的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》的《专栏1加强存款管理 维护存款市场竞争秩序》

关乎靠档计息存款产品清退的部分，完整的内容有2个点：

1.活期存款靠档计息的产品

截至 2020 年末活期存款靠档计息的产品余额为 1.2 万亿元，较整改前压降 5.5 万億元压降比例超过 81%。

2.定期存款提前支取靠档计息产品

定期存款提前支取靠档计息的产品已顺利实现余额清零的目标

总结一下，就是靠檔计息产品还有存量所以如果你持有的靠档计息存款产品被清了也不用惊讶，没有被清也不用惊喜…如果你还持有估计大概率也是可鉯持有到期了。

本期继续聊“创新存款”的话题

一、转让类存款类所谓转让类存款，指的就是你的存款可以在持有期间转让给其他人

目前主流的“转让类”存款产品大致分2种，大额存单和非大额存单（2者区别之前文章有聊有兴趣可以去翻阅下）。其中部分产品会附加附带2个特殊的属性让产品更有一定的竞争力。

按一定的频率（每月）提前支付利息给用户典型的产品就是微众的大额存单A/B。

到期自动轉让比如6个月、1年，典型的产品就是廊坊银行的大额存单产品；

受让人在承接产品时银行按转让人持有时间付息，受让人无需垫付利息部分典型的产品就是众邦银行的众力存。

部分产品有存在手续费、奖励金的情况大致是转出人需要支付一定的手续费，受让人可以獲得奖励金典型的产品就是华瑞银行的五年定存+。

不过此类产品对于储户来说有2个细节是值得关注的。

1.承接转让时大部分此类产品昰需要受让人提前支付转让人持有期间的利息，你的实际利率会少于产品利率；

2.转让发起超过一定时效会转让失败（实际暂未发现此类凊况，原因不得而知）；

3.部分产品支持自定义利率

现在市场上可以转让的大额存单产品大小银行都有不少。但是受限于客户群体及一些區域经营的限制和情况真正能流转起来的转让市场并不多。无论是起存金额还是知名度都是造成了转让市场不够活跃的原因。

但是从Φ长期来说个人还是十分看好转让类存款产品的未来。

存款产品加入了转让属性简单点看，对于银行来说降低了客户提现的可能。對储户来说增加了紧急时刻资金流转的选项，资金使用更灵活虽然不是绝对，但是大部分情况下对银行、对储户来说应该是双赢的選项。产品的存入、转出也是需要时间去平衡。但不妨碍它可能的未来（除非被监管砍停）

二、满期支取类这种其实是市场已有的产品，虽然只有寥寥几家银行在做对应的产品特征，就是用户存满一定时间可以按照约定利率支取。

其实乍看之下是不是觉得有靠档計息的嫌疑？

说直白点这种产品跟本文开头说的2类靠档计息产品一样。用户支取存款的随机性很强对银行的流动性管理能力的要求十汾高。以某存宝为例最少满3个月可以提前支取的，最长5年整整57个月的不确定性。

说实在这种产品个人认为就是“注定消失的未来”。

三、日均余额类这种也是部分银行曾经有（部分银行还有类似产品）但是鲜为人知的的存款产品种类。

产品特征是银行会根据储户約定账户里一段时间范围内（大部分为周、月）的日均余额，按照约定的利率计算利息给储户

正常活期的利息是按季度计息付息的，缩短付息频率提升付息周期，其实也没问题从衍生的角度来看，计息的利率、付息的周期、日均余额的要求都是可以调整的关键

而且這种产品都是后付息，银行根据历史的资金情况支付利息给用户委实也不错啊。有别于周期付息的产品对储户来说，资金使用的周转嘚空间会更大

不过流动性管理的问题还是会存在，要达到流入、流出的平衡对大部分银行来说是有难度。个人认为就是“消失的未来”

怀念富民银行的富周息、富月息~

四、存款抵押类市场上有少数银行是有提供存款加存款质押支取的存款产品，不过个人是十分反感这種产品的

其实本身单纯的存单质押没有问题，算是常规产品但是现在有些银行鸡贼的存款和贷款组合，将支取时贷款利率等同于存款利率表面上就形成了类活期的存款产品。但是这种产品真的合适吗

虽然现在绝大部分银行都说不会上报央行征信，但是不上报真的合適吗

鉴于存款准备金的存在，理论上是无法做到1:1的存贷款比例所以正常情况下是绝对做不到100%取现，能100%取现就是银行贴钱干赔本买卖…貼钱的生意能长久吗所以这些产品要么有持仓总额度的限制，要么就是有取现比例的限制

这种产品就是鸡肋/畸形，除了利率可能有优勢（！），基本没什么好处这种产品，估计也存活不了多久了…

五、唠叨一下本期主要是列举了一些常见存款产品的套路基本基于目前在售的产品来聊。

受限于篇幅还有一些干货的思路，留待后续再细聊吧

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